荔枝是血脂“催化劑”？醫生建議：若想血脂正常，5種水果少吃
關(guān)鍵詞：荔枝
近日，中國銀保監會(huì )辦公廳發(fā)布了《關(guān)于長(cháng)期醫療保險產(chǎn)品費率調整有關(guān)問(wèn)題的通知》（下稱(chēng)“《通知》”），對長(cháng)期醫療險費率調整做出了具體的規定。其中較為關(guān)鍵的是明確了可調整費率的產(chǎn)品屬性、費率調整時(shí)間和前提條件?！锻ㄖ穼︶t療險市場(chǎng)正在進(jìn)行的產(chǎn)品結構調整起到推動(dòng)和規范的作用，也將導致整個(gè)醫療險市場(chǎng)出現洗牌。
《通知》首先強調了適用范圍，“保險公司開(kāi)發(fā)設計費率可調的長(cháng)期醫療保險產(chǎn)品，僅限于以自然費率定價(jià)，且保險期間超過(guò)一年，或者保險期間雖不超過(guò)一年但含有保證續保條款的醫療保險產(chǎn)品”。
長(cháng)期醫療險分為保險期間超過(guò)一年和不超過(guò)一年但含有保證續保條款的產(chǎn)品。這意味著(zhù)非保證續保的一年期的醫療險市場(chǎng)將面臨較大的洗牌，大部分個(gè)險用戶(hù)將轉為購買(mǎi)長(cháng)期醫療險，短期醫療險將回歸到原先以團險為主的格局。
其次，長(cháng)期醫療險產(chǎn)品調整時(shí)間要求3年之后，這對很多產(chǎn)品的早期設計要求提高?！锻ㄖ芬?，“首次費率調整時(shí)間應當不早于產(chǎn)品上市銷(xiāo)售之日起滿(mǎn)3年，每次費率調整的時(shí)間間隔不得短于1年”。由于不能在上市銷(xiāo)售滿(mǎn)一年就進(jìn)行調整，如果為爭搶市場(chǎng)將產(chǎn)品定價(jià)過(guò)低，公司要為此承受可能長(cháng)達三年的虧損，而如果為了控制賠付率，產(chǎn)品價(jià)格缺乏競爭力又不利于在市場(chǎng)上獲客。
再次，《通知》對上浮費率做了嚴格的規定：
“七、保險公司銷(xiāo)售費率可調的長(cháng)期醫療保險產(chǎn)品存在下列情形之一的，當年度不得對該產(chǎn)品上浮費率：
（一）上一年度該產(chǎn)品賠付率低于85%，且低于行業(yè)費率可調的長(cháng)期醫療保險產(chǎn)品平均賠付率10個(gè)百分點(diǎn)及以上；
（二）上一年度該產(chǎn)品發(fā)生群訪(fǎng)群訴糾紛；
（三）銀保監會(huì )要求不得上浮費率的其他情形?！?/p>
第七款的規定最主要的是明確了85%的紅線(xiàn)。由于團險市場(chǎng)始終是以短期醫療險作為競爭重點(diǎn)，長(cháng)期醫療險主要面向個(gè)人，個(gè)險市場(chǎng)的高銷(xiāo)售費用將對費率調整形成較大的困擾。長(cháng)期以來(lái)，個(gè)險市場(chǎng)主要依靠線(xiàn)下代理人和線(xiàn)上的強勢渠道，渠道費用一直是個(gè)險市場(chǎng)的挑戰。由于渠道的強勢，無(wú)論是代理人還是互聯(lián)網(wǎng)公司都對傭金的比例要求較高，很難壓縮到團險市場(chǎng)較低比例的傭金。而中國保險又始終是一個(gè)強渠道為主的市場(chǎng)，不得不依靠壓縮賠付率來(lái)保證利潤。
雖然長(cháng)期醫療險在續保上的銷(xiāo)售費用可能并不高，但考慮到個(gè)險市場(chǎng)的持續價(jià)格戰，續保率始終不高，保險公司更看重新單保費的增長(cháng)，銷(xiāo)售費用仍然在中短期內難以下降。長(cháng)期醫療險面對理賠率的控制將陷入兩難，如果長(cháng)期控制理賠率在一個(gè)較低的比例（比如現在的50%以下），長(cháng)期醫療險也沒(méi)有調整費率的需求。但如果理賠率超過(guò)了85%，這樣的產(chǎn)品大部分是鐵定虧損了，調整費率又有可能出現客戶(hù)的不再續?；蛲吮?。
從美國市場(chǎng)來(lái)看，自從2013年個(gè)險市場(chǎng)啟動(dòng)以來(lái)，保險公司紛紛出現巨虧。隨后保費出現了持續的上升，個(gè)險的平均每月保費從2013年的235美元上升到2017年的444美元。這保證了個(gè)險市場(chǎng)的虧損被上漲的保費抹平并產(chǎn)生了利潤。
不過(guò)，由于美國商保是工作人群的唯一選擇，用戶(hù)只能接受保費的上漲。而中國市場(chǎng)是以醫保為主的，商保只是基于醫保之上提供補充，用戶(hù)的可選擇性較強，這導致類(lèi)壽險的重疾險成為健康險的主力，賠付型的醫療險始終無(wú)法發(fā)展起來(lái)。從2016年發(fā)展起來(lái)的百萬(wàn)醫療險將保費價(jià)格下降到一個(gè)較低的水平，推動(dòng)了這一市場(chǎng)的發(fā)展，小額化是醫療險個(gè)險市場(chǎng)的主要特征。因此，價(jià)格戰仍將是市場(chǎng)競爭的主要著(zhù)力點(diǎn)，一旦保費上漲過(guò)快，用戶(hù)的接受度將出現明顯的下降，這也是長(cháng)期醫療險未來(lái)發(fā)展的瓶頸。
盡管長(cháng)期醫療險的費率未來(lái)可調，但長(cháng)期醫療保險的發(fā)展趨勢仍未改變：產(chǎn)品價(jià)格競爭明顯，對長(cháng)期理賠控制不利；用戶(hù)可支配收入低，小額化消費趨勢明顯。
因此，長(cháng)期醫療險未來(lái)將出現分化，一種可能是保險公司一面要增加保障，一面要降低價(jià)格，很容易出現忽略本質(zhì)保障，避重就輕，增加大量細節的做法，而在實(shí)際理賠中，則會(huì )出現很多問(wèn)題，比如一些疾病事實(shí)上沒(méi)有被涵蓋入保障，或實(shí)際獲取的保障程度和投保人的認知出現偏差從而導致糾紛。
另一種可能則是保險公司為了用價(jià)格吸引用戶(hù)而承擔了更多的風(fēng)險。面對大營(yíng)銷(xiāo)開(kāi)支、傭金壓力，如果為了沖保費而忽略風(fēng)險，則可能對保險公司的長(cháng)期理賠控制不利。
因此，長(cháng)期醫療險市場(chǎng)的競爭力將取決于產(chǎn)品結構改革以及更好的費率管理來(lái)控制風(fēng)險。