12歲至18歲青少年建議優(yōu)先配置基礎醫療保障和意外險，主要考慮重疾險、百萬(wàn)醫療險、學(xué)平險、教育年金險和定期壽險。

1、重疾險：

青少年重疾險需覆蓋白血病、腦腫瘤等少兒高發(fā)疾病，保額建議30萬(wàn)起。消費型產(chǎn)品年繳保費約千元，可附加輕癥豁免條款。投保時(shí)注意健康告知，先天性病癥可能被除外。

2、百萬(wàn)醫療險：

作為醫保補充，報銷(xiāo)住院及特殊門(mén)診費用。選擇保證續保期長(cháng)的產(chǎn)品，涵蓋質(zhì)子重離子治療等先進(jìn)技術(shù)。免賠額1萬(wàn)元的百萬(wàn)醫療險年保費約200-500元，需關(guān)注外購藥報銷(xiāo)比例。

3、學(xué)平險：

涵蓋校園意外傷害和疾病醫療，年保費通常100-300元。包含骨折門(mén)診、運動(dòng)扭傷等常見(jiàn)校園風(fēng)險，部分產(chǎn)品擴展第三方責任險。注意查看校內外保障范圍是否全覆蓋。

4、教育年金險：

通過(guò)強制儲蓄為高等教育儲備資金，選擇帶有保費豁免功能的產(chǎn)品。3-5年繳費期產(chǎn)品可在大學(xué)階段領(lǐng)取教育金，部分產(chǎn)品關(guān)聯(lián)海外留學(xué)保障。建議搭配萬(wàn)能賬戶(hù)提升收益靈活性。

3、定期壽險：

經(jīng)濟支柱可為子女配置，保額覆蓋家庭負債即可。18歲前身故通常返還保費，成年后賠付保額。選擇可轉換終身險的產(chǎn)品，年繳保費約數百元，適合有房貸等負債的家庭。

配置時(shí)遵循"先保障后理財"原則，醫療險和意外險應優(yōu)先于教育金規劃。避免重復投保醫療險，注意查看不同產(chǎn)品的報銷(xiāo)重疊部分。建議選擇有住院墊付服務(wù)的產(chǎn)品，同時(shí)關(guān)注等待期條款。每年需復核保障是否匹配學(xué)業(yè)階段變化，如高中住校需加強意外醫療保額。投保后保存好電子保單，告知孩子緊急情況下的理賠流程。